精彩观点
经营风险,创造价值


 

 

 

王炎方总裁结合相关数据和银联数据前期的业务实践,针对区域性银行信用卡如何经营风险、向风险要效益进行了探讨。他指出,虽然今年以来信用卡业务风险攀升,但面对风险不能逃避,要胆大心细、积极作为,与风险共舞、经营风险、创造价值。

针对这个话题,王总裁从正确认识风险现状、深刻理解风险成因和深入挖掘风险价值三个方面进行了论述。

王总裁首先通过数据概括了目前所面临的风险,近三年全行业不良率整体处于上升趋势,上市银行2016年上半年超过半数出现不良双升。基于银联数据客户银行数据可以看出近年来部分省份的业务风险明显攀升。

王总裁指出,风险攀升主要有五个方面原因:一是经济下行增加风险压力,信用卡业务风险通常滞后于经济周期,需要两年左右的时候才会充分暴露,信用卡风险难说已经见底,可能还会有所释放。二是市场竞争加剧带来连锁反应,一方面市场主体增加冲击了传统的消费金融市场,另一方面银行专业人才尤其是风险人才的流失问题导致一些管理措施不能及时有效施行。三是业务节奏挑战战略定力,信用卡需要长期持续经营,不断调整优化,把握一收一放之间的节奏很重要,不要走极端,业务发展绝不能陷入“投入——发展——风险——收缩——下降——再投入”的不良循环。四是产品设计缺乏有效统筹,有些银行的产品比较单一或过多,资产的组合管理效果不佳,且存在产品功能开发的误区,导致缺乏对产品匹配度和有效性分析。五是管理落后于业务发展,缺乏有效的业务流程管理,没有形成数据化管理意识,对风险经营理解相对局限,缺乏长远管理规划布局。

基于风险现状和风险成因分析,王总裁指出,风险是最大的成本,但零风险却可能意味着零发展。在风险可控、监管合规的前提下,追求收益最大而非风险最小是国际上通行的风险经营理念。他就如何经营风险,深入挖掘风险价值,提出了五点看法:一是客群驱动业务,信用卡业务是按照客群进行区分,不同的客群也有不同的风险水平,要用合适的产品吸引客户、用有效的渠道获取客户、用差异化的风险策略管理客户、用精准的营销和服务刺激保有客户。二是落地数据化管理,经营不同的客群,投入产出的方式是不一样的,需要数据化管理,不同板块、不同层级的主管对业务进行判断需要不同程度、不同指标的报表来支撑。三是深度运用金融科技,运用新技术来驱动业务发展,通过提高自动化程度,提高业务管理效率。四是充分挖掘大数据价值,抓住时机完善信息采集、夯实数据基础、积累风险经营经验,银联数据也在尝试整合各方数据打造大数据平台。五是优化业务流程,一方面根据不同的风险管理场景运用不同的模型和策略以实现不同的管理目标,另一方面可以更加智能地进行舆情监控以尽快对客户需求和抱怨跟进受理。

王总裁最后表示,银联数据愿与广大区域性银行一起立足于经营风险,积极作为,向风险要效益,减小经济波动带来的影响,让信用卡业务变成零售业务板块中持续、稳定的利润源泉。

 

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